Что бы там не говорили, но взять кредит намного проще, чем без проблем и лишних переплат погасить его. Оплату заемщик обязан вносить не тогда, когда ему вздумается, и не зависимо от дня зарплаты, а не позднее числа месяца, указанного в договоре. Просроченная задолженность наступает на следующий день после конечной даты месяца, когда необходимо внести на счет сумму обязательного платежа. Если этого не сделать, начнут звонить из банка и требовать немедленно внести оплату, иначе кредитор применит к заемщику санкции. Как правило, штрафы начинают начислять сразу же, но при поспешном погашении их могут списать. Какие последствия неуплаты могут наступить, а какие из них – пустые угрозы коллекторских фирм и банков, разберем в статье.
Возможные санкции
Все последствия и меры пресечения, которые могут применяться банками в отношении заемщиков, регламентируются исключительно договором о кредитовании и законами Украины. Остальные заявления кредитора или его наемных коллекторов, вплоть до угроз ареста и заключения, – блеф. Часто коллекторы, да и сами представители банка, запугивают должников угрозами, вроде «оплатите сегодня, иначе завтра ваше имущество будет описано» или «за неуплату кредита вам грозит тюремный срок». Приведенные последствия возможны только в самых исключительных случаях и сугубо по решению суда. Все действия, непредусмотренные договором и законом, не могут быть реализованы. Вот основные санкции, которые могут быть применены к должнику:
- В первую очередь с наступлением просроченной задолженности к обязательному платежу по кредиту прибавляют сумму штрафа. Она фиксированная и не может изменяться банком в одностороннем порядке.
- В отличие от штрафа стоимость пени зависит от суммы просрочки. Чем она больше и длительнее, тем и выше пеня по кредиту.
- Длительная и неоднократная просрочка приводит к полному запрету на последующие оформления кредита в данном банке. Если речь идет о кредитной карте, банк просто аннулирует лимит и не повышает его вовсе или вплоть до полного погашения долга.
- Продолжительное уклонение от оплаты долга по кредиту расценивается банком как мошенничество. Учреждение может продать ваш долг коллекторам или обратиться с иском в суд с целью расторжения договора и принудительного погашения кредита заемщиком. Суд может привести к аресту и дальнейшей продаже имущества должника, а также его поручителя.
- Если кредит залоговый, банк получает в собственность имущество должника, продает его. Если стоимость залога больше суммы кредита, разница возвращается заемщику.
От вида кредита зависит и форма наказания заемщика. Так, например, потребительский кредит на небольшую сумму только в крайних случаях может привести заемщика на скамью подсудимых. Максимум, что грозит в этом случае, – переплаты в виде штрафа и пени. Ипотечные и автокредиты намного дороже, но здесь у банка преимущества перед заемщиком. Дело в том, что и ипотека, и кредит на покупку автомобиля подразумевают оформление предмета кредита – недвижимости или машины – в залог. Поэтому в случае злостной неуплаты кредитов банк просто конфискует имущество клиента. Что же касается кредитов, оформленных под поручительство третьего лица, то долг будут требовать с поручителя в том случае, если непосредственный заемщик откажется платить.
Предупредите просрочку!
Действительно, от просрочки не застрахован абсолютно никто. Часто финансовые трудности возникают совершенно внезапно, как снег на голову. Чтобы не допускать проблем с кредитом, понимая, что вы не потянете очередной обязательный платеж, следует принять некоторые меры по устранению долговых неприятностей. Приведем основные пути избавления от просрочки:
- Просите банк реструктуризировать ваш долг. Оптимальный вариант – вы ни разу не совершали просрочек и всегда выполняли все обязательства по кредиту, а ваша кредитная история чиста. В таком случае можете просить банк пересчитать сумму долга, снизить процентную ставку, продлить сроки с целью уменьшения обязательного платежа.
- Рефинансирование кредита – еще один выход из ситуации. По сути, это оформление нового целевого кредита для погашения проблемного. Возможно как в том же банке, так и в другом финансовом учреждении. Вы берете новый кредит, закрываете проблемный договор и начинаете совершать оплату «с чистого листа» – без штрафов и пени. Главное – не превратить этот кредит в такой же проблемный, какой вы закрыли.
- Онлайн-займы или мгновенные кредиты. Еще один выход – деньги переводом на карту. Такой кредит оформляется в Интернете, а требования на порядок ниже, чем у банков. Минусы – все займы такого рода кратковременные и на небольшие суммы, а процентные ставки завышенные.
- Брокеры и частные лица. Некоторые частные компании и личности предоставляют кредит населению «с рук». Это полулегальный вид деятельности, можно столкнуться с мошенниками, поэтому прибегать к данному варианту нужно только в крайних случаях.
Пропуск обязательного платежа
Пропустив один платеж по кредиту, лучшее, что можно сделать, – скорее совершить оплату. Если вы допустили просрочку в первый раз, скорее всего, отделаетесь только предупреждением. Большинство банков прощают своим клиентам несколько дней просрочек, если это не превращается для заемщика в норму. Из-за одной просрочки банк судиться не будет, максимум – ограничится предупреждениями в устном и письменном видах и начислением штрафа и пени.
Если вы все же так и не оплатили сумму, начисленную банком, придется, скорее всего, судиться с ним. Но те заемщики, которые смогут договориться с кредитором, пообещав внести хотя бы часть долга, решат проблему в досудебном порядке. Любому банку выгоднее получать от заемщика заемные средства обратно, пусть и по частям и даже в небольших количествах, чем обращаться в суд и оплачивать издержки.
Действия банка: что можно кредитору, а что запрещено?
Как мы уже сказали, все действия банка и заемщика, предусмотренные законодательством Украины и договором о кредитовании, абсолютно допустимы. В досудебном порядке представители банка, не добившись ответа от заемщика и не дождавшись платежей, могут не только отправлять сообщения ему и близким, звонить и писать официальные письма, но и требовать личного контакта. Зачастую банковские служащие приезжают лично по месту прописки должника с официальным предупреждением и требованиями, изложенными в письменном виде. Если самого заемщика застать не могут, представители кредитора имеют право общаться с его окружением, просить передать информацию.
Но банк, коллекторы и другие организации, каким-либо образом связанные с кредитным договором должника, не имеют право разглашать банковскую тайну. Кредитору нельзя передавать третьим лицам информацию о состоянии просроченной задолженности, называть какие-либо суммы, сроки и цели кредитов. Также неприемлемо угрожать, унижать, оскорблять заемщика и членов его семьи – это уголовная статья. Кроме того, как говорилось выше, все действия кредитора, направленные на проникновение в жилище заемщика, порчу или конфискацию его имущества, являются незаконными.
Ко всему прочему, часто банки, уже подав иск в суд, насчитывают заемщику непомерные штрафы и пеню, которые никак не были предусмотрены кредитным договором. Если это происходит, заемщик может подать встречный иск в суд на кредитора с требованием списать с общей суммы долга лишние начисления.
Долг продан коллекторам
Несмотря на то, что представители данной профессии редко отличаются добрым нравом, договариваться с ними придется. Если ваш кредитный договор был продан третьим лицам, то обязательства ваши все равно остаются, но уже не перед банком, а перед коллекторами. Вы уже знаете, на какие незаконные уловки не стоит реагировать. Но все же постарайтесь пообещать внести определенную сумму и действительно сделать это – обещать и не выполнять тоже не стоит! Как правило, даже коллекторы дают отсрочки и позволяют внести платеж через 3-15 дней. Но ни в коем случае не идите на поводу у коллекторов, не реагируйте на провокации. Нет смысла в ответ кричать и угрожать, бросать трубку – до тех пор, пока вы не пообещаете оплатить долг и не внесете хотя бы первый платеж, звонки не прекратятся. Но если вы уверены, что действия коллекторов незаконные, вам удалось записать телефонный разговор с явными и неприкрытыми оскорблениями и угрозами – смело обращайтесь в полицию.
Банк подал в суд
Когда дело доходит до суда – хорошего мало, это не сулит приятных впечатлений – как самому должнику, так и кредитору. Но если все же это произошло, и ответчик согласен с насчитанной и требуемой к оплате банку суммой кредита, ему нет необходимости посещать заседания. Суд вынесет вердикт и без заемщика, а дело передаст в исполнительную службу, которая имеет право описывать и продавать имущество, делить его, арестовывать все счета. Кроме того, по решению исполнительной службы может быть направлено официальное письмо с требованием списания части ежемесячной зарплаты или других выплат в процентном соотношении до тех пор, пока сумма не будет погашена.
Сколько длится суд?
Часто заемщиков интересует этот вопрос. По стандартам, судебный процесс такого рода не может затянуться более чем на 60 дней. Если дело простое, то вообще будет достаточно одного заседания. Но часто намеренно или по объективным причинам суд затягивают. В отдельных случаях это выгодно банку, в других – заемщику. Процесс может длиться несколько лет из-за постоянных переносов, отсутствия кворума или сторон иска, поиска необходимых документов, подтверждений, свидетелей и т.п.
Немного послесловия
Без кредита в наше время не обходится разве что очень богатый человек. Так или иначе, практически каждому из нас хотя бы изредка, но приходится оформлять кредит на различные нужды. Тем не менее, важно помнить, что любой кредит необходимо будет вернуть. Поэтому советуем продумать свой бюджет таким образом, чтобы не допускать просрочек и не переплачивать огромные суммы.
